退休目標的計算方式依你填的欄位而不同：
📌 沒有填退休年份時（4% 法則）
退休目標 = 年支出 × 25
每年只提領 4%，靠投資報酬補回，資產理論上永遠花不完。
每月花 4 萬 → 年支出 48 萬
退休目標 = 48 × 25 = 1,200 萬
📌 有填「退休年份 + 活到幾年」時（年金現值）
退休目標 = 年支出 × (1 − 1.05
−N) ÷ 0.05
以 5% 折現率計算「剛好花完」所需的金額，比 4% 法則所需更少。
每月花 4 萬，退休後花 30 年
退休目標 ≈ 737.9 萬（比 1,200 萬少很多！）
假設 2027 年退休、資產 478.5 萬
缺口 = 737.9 − 478.5 = 259.4 萬
每多工作一年，資產繼續增值＋繼續存錢，
直到總資產達到目標為止 → 算出需延後幾年
